Estamos nos aproximando do Dia da Independência do Brasil, quando comemoramos a liberdade, a quebra das “amarras” que prendiam a população brasileira daqueles que controlavam suas vidas.
Apesar de a liberdade ser um direito básico de todo ser humano, uma grande parcela da população mundial não é livre. Muitos têm suas vidas “controladas” pelas dívidas e “acorrentadas” ao salário que paga as suas contas imediatas, sem que tenham qualquer perspectiva de liberdade financeira futura.
Mas afinal, como atingir a independência financeira?
Ao contrário do que parece, é muito mais uma questão de bons hábitos em relação ao dinheiro do que o quanto se ganha. Trabalhei com clientes que faziam menos de US$60,000 por ano e tinham uma situação financeira bem tranquila, enquanto encontrei com outros que ganhavam mais de US$400,000 por ano e estavam à beira da falência. Mas você deve estar se perguntando: o que seriam esses bons hábitos?
O primeiro passo é identificar onde se quer chegar. Pare e escreva seus objetivos de vida. Se possível, coloque detalhes como datas a serem realizados e a quantidade de dinheiro que precisará para atingi-los. Dentre os objetivos, os três mais comuns são: livrar-se das dívidas, comprar uma casa e ter dinheiro suficiente para poder se aposentar.
Agora, faça um levantamento de sua realidade financeira como suas dívidas, poupanças, patrimônio e investimentos. Uma vez concluído isso, vamos fazer o planejamento financeiro doméstico. Liste todas as suas receitas (dinheiro que você ganha), todas as suas despesas fixas (o que você paga todo mês como aluguel, eletricidade etc.) e avalie o que sobra. Sem o conhecimento de onde você se encontra é difícil alcançar seus objetivos. E se não sobrar? Tudo bem. O ideal é sobrar, mas se não sobra, precisamos trabalhar para melhorar isso.
Avalie seus hábitos e não negligencie pequenos comportamentos. Suponhamos que você toma um café fora todos os dias, que custa apenas US$10. Parece ser irrelevante, mas 365 cafés, são US$3,650 por ano. Se você reduzir para três vezes por semana, haverá uma economia de US$40 por semana, o que representa uma economia de US$2,080 por ano.
Outro exemplo: imaginemos que você come fora com a família três vezes por semana, gastando em média US$50 por refeição. Se reduzir para uma vez por semana, sua economia anual seria de US$5,200. Observe que não são necessários grandes sacrifícios. As dívidas são a maior âncora que evita com que você avance na direção de sua independência financeira. Por isso, vamos começar por elas.
Uma das melhores formas de se livrar das dívidas é usar a famosa técnica do “debt stacking”, que consiste em estipular um valor fixo por mês para o pagamento das delas. Suponhamos que você consiga separar US$500 para esse fim. Em seguida, liste todas as dívidas, da mais alta até a mais baixa, e passe a pagar o mínimo de todas com exceção da menor. Utilize o restante do dinheiro que sobrou para quitar a de menor valor. Quando quitar a menor, usando o mesmo valor total de US$500, repita o processo para a próxima dívida de menor valor e assim por diante, até quitar todas as dívidas.
Lembra da economia que conseguiu fazer com pequenas mudanças de hábito? Então, sobrariam US$607 por mês, aumentando o seu potencial de pagamento mensal para US$1,107, o que reduziria consideravelmente o tempo que você levaria para quitar tudo.
Agora que você já se livrou das dívidas, vamos ver o que você consegue conquistar. Se você colocasse mensalmente o mesmo valor usado para pagar as dívidas, em um investimento com 9% de juros anuais, ao final de cinco anos você teria US$85,028.80, quantia que poderia investir na compra de uma casa. Se esse mesmo valor mensal for investido nos mesmos 9% de juros anuais, ao final de 20 anos você teria US$718,510.00, valor que poderia ser usado para sua aposentadoria.
Outro fator que pode ser uma “pedra” ou uma “ponte” no caminho para a independência financeira é seu credit score. Procure entender quais são os fatores que definem seu credit score e como aumentá-lo (sem tentar burlar o sistema).
Quanto maior for seu credit score, menor serão as taxas de juros sobre os financiamentos que fizer. Isso permite que sobre cada vez mais dinheiro para investir, principalmente se os juros recebidos com os investimentos forem maiores que os a serem pagos nas dívidas. Aproveite de forma inteligente e responsável todos os benefícios que um bom credit score pode oferecer.
Ter uma boa educação financeira também vai ser mais um degrau na escada do sucesso financeiro. Entender os diversos instrumentos fiscais e financeiros, saber identificar qual é a melhor opção e como se portar no mercado financeiro é fundamental.
A escolha do profissional para ajudá-lo a desenvolver seu planejamento financeiro é a última peça para lhe ajudar na conquista de sua independência financeira. Avalie todas as licenças do profissional, seus anos de experiência e a satisfação de seus clientes.
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Por Jairo Barreto
Consultor financeiro
